Страхование в сфере автоперевозок

Если Вы не относитесь к той категории грузовладельцев, которые полагают, пытаясь сэкономить, что любой возможный ущерб, причиненный перевозимым товарам, возместит компания-перевозчик – данная статья для Вас.

ТЭК «Лоу Кост Перевозки» рекомендует своим клиентам воспользоваться услугой страхования грузов. При этом стоит учитывать вид перевозимого груза, объем поставок, его стоимость и т.д. К страхованию стоит прибегать тогда, когда возможные убытки в несколько раз могут превысить затраты на страхование.

Ни для кого не секрет, что перевозки автомобильным транспортом, являясь наиболее актуальным решением транспортировки грузов на сегодняшний день, сопряжены со многими рисками. Причем рискам подвержены все участники сделки: грузоотправитель рискует грузом, транспортная компания – своей репутацией и активами.

На сегодняшний день существует несколько видов страхования в сфере грузоперевозок:

Страхование ответственности перевозчика (экспедитора);
Страхование грузов;
Страхование сделки на предмет финансового риска.

Страхование ответственности перевозчика (экспедитора)

В настоящее время, страхование ответственности перевозчика не является обязательным критерием в деятельности транспортных компаний и не предусмотрено российским законодательством, кроме как в добровольном порядке. Напротив, в большинстве европейских стран транспортные компании не могут осуществлять свою деятельность без наличия страхового полиса. Говоря о наличии полисов страхования ответственности у некоторых российских страховых компаний можно лишь сказать об их намерении показать свою деловую репутацию, нежели о желании получить страховую премию при наступлении страхового случая.

Мнение о том, что страхование ответственности перевозчика (экспедитора) в полной мере гарантирует возмещение возможного ущерба в случае порчи (утраты) груза – ошибочно. Более того, страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ). По данному договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, иначе договор признается ничтожным (п. 2 ст. 932 ГК РФ). При этом риск ответственности за нарушение договора, согласно п. 3 указанной статьи считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность. Значит, в законе должна быть предусмотрена возможность страхования риска неисполнения обязательств. Страхование ответственности экспедитора по договору транспортно-экспедиционного обслуживания автомобильным транспортом Федеральным законом от 30.06.2003 N 87-ФЗ «О транспортно-экспедиционной деятельности» не предусмотрено.

Страховые компании, заключающие договора страхования ответственности экспедитора, в правилах страхования указывают, что страховым случаем признается причинение вреда имуществу, жизни или здоровью других лиц. Договор, составленный на основании вышеуказанных правил страхования больше относится к страхованию ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ). Согласно п. 1, 2 ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. В данном случае лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть указано в договоре страхования.

Используемая формулировка положений договора соответствует обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, которые являются внедоговорными. Иначе говоря, до момента причинения вреда, стороны не связаны между собой юридически. Получается, что отношения между транспортной компанией и ее клиентом являются договорными обязательствами. Итак, деятельность транспортного экспедитора осуществляется на основании договора, включающего ответственность сторон (гл. 41 ГК РФ). Ответственность за ненадлежащее исполнение или неисполнение договора возникает только перед грузополучателем или грузоотправителем. Кроме того, при характеристике ущерба, когда говорят о нарушении обязательств, предусмотренных условиями соответствующих договоров, причиненного ненадлежащим исполнением или неисполнением таких обязательств сторонами договора, гражданское законодательство использует термин – убытки (гл. 25 ГК РФ).

Норм, допускающих страхование автоперевозчиками своей ответственности по договору в нашем законодательстве на сегодняшний день нет. Транспортная компания вправе застраховать риск утраты или повреждения груза только в результате противоправных действий третьих лиц и то только в рамках договора страхования груза (ст. 930 ГК РФ). Имущество страхуется в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином договоре или правовом акте интерес в его сохранении. Договор считается недействительным при отсутствии интереса в сохранении застрахованного имущества у страхователя или выгодоприобретателя. Экспедитор является лицом, заинтересованным в сохранении груза (ст. 6, 7 Закона N 87-ФЗ, ст. 803 ГК РФ). Благодаря такому договору экспедитор получит желаемую страховую защиту от убытков, возникающих по вине третьих лиц.

Страховые компании, предлагающие страхование ответственности экспедитора, знают о пробеле в законе. Но, на практике страховые компании не стесняются страховать то, за что они потом отвечать не станут. На примере арбитражной практики, при наступлении возможности крупных убытков (страховых выплат), страховщик «узнает» о том, что договор страхования ответственности экспедитора является ничтожным, в силу противоречия ст. 932 ГК РФ. Страхователь обращается с исковым заявлением в суд, который либо признает такие договора ничтожными, либо присуждает выплату выгодоприобретателю страхового возмещения.

Практика страхования ответственности перевозчика (экспедитора) сводится к тому, что выплаты (не очень крупные) производятся только в том случае, если на суде доказана вина перевозчика (экспедитора). Так, например, если груз пострадал в результате ДТП, которое произошло не по вине перевозчика, то страховая компания откажет в выплате. Так же по практике зачастую происходит затягивание выплат в связи с судебными разбирательствами и тем, что договором не определены сроки выплат после решения суда. Так же в случае намечающихся крупных выплат страховая компания, как правило, расторгает договор в одностороннем порядке, заявляет о ничтожности договора страхования с возвратом страховой премии и предлагает перевозчику (экспедитору) самостоятельно решать вопрос о возмещении ущерба.

Страхование грузов

Страхование грузов это вид имущественного страхования, рекомендуемый компанией «Лоу Кост Перевозки». Страхование каждой партии перевозимого груза приближает шанс выплаты к максимуму в связи с тем, что страхуется Нами непосредственно груз, а отправитель/получатель груза указывается в договоре страхования, как выгодоприобретатель. При таких условиях страховая компания как показывает практика производит страховые выплаты, прежде всего из расчета: убыток по выплате не превышает убытков от потери объема страхования нашей компании.

При страховании груза имеет место ряд преимуществ:

С точки зрения арбитражной практики при страховании грузов усматривается положительная тенденция выплат, основанная на однозначности законодательной базы и нормативно-правовых актов;
Документооборот при страховании грузов прост и легко оформляем;
Выплаты производятся в минимальные сроки которые как правило оговариваются в договоре страхования;
Выплаты производятся по заявленной стоимости груза.

Стоит сказать несколько слов о «Генеральном договоре», который страховые компании старательно предлагают потребителю. С чем это связано? Ни для кого не секрет что любой страховой компании выгодно создать такие условия, при которых при наступлении страхового случая в выплате страхового возмещения будет отказано со ссылкой на пункт договора страхования. Так вот «Генеральный договор» это как раз такой продукт. По условиям «Генерального договора» почти у всех страховых компаний оговаривается порядок и сроки предоставления сопроводительной документации на груз. При этом отправитель должен предоставить всю документацию перед отправлением груза, далее на эту документацию должны быть проставлены печати и подписи ответственных лиц. Только при соблюдении данных условий Вы можете считать свой груз застрахованным. А что же делать, если груз нужно отправить срочно или есть необходимость отправки в ночное время? Ответ прост. Ваш «генеральный договор» страхования не будет иметь никакой юридической силы. Мы советуем Вам страховать каждый отдельный случай перевозки.

Нельзя не упомянуть о документации запрашиваемой страховыми компаниями при наступлении страхового случая:

Заявление страхователя (подается после наступления страхового случая);
Заявление выгодоприобретателя (подается после наступления страхового случая);
Страховые документы (страховой полис с приложениями, квитанции об оплате страховой премии), как правило оригиналы;
Товарно-транспортная накладная;
Оригиналы договоров перевозки и экспедиции, заявок на перевозку грузов;
Оригиналы претензионных документов (правоустанавливающие документы на груз, документы, подтверждающие размер причиненного ущерба);
Акты, составленные при разгрузке;
Путевой лист;
Доверенность на перевозку груза;
Справки из ГИБДД если имело место ДТП.

Страхование сделки на предмет финансового риска

На сегодняшний день активно развивается, но не сильно распространена такая отрасль страхования, как страхование финансовых рисков. Страхование финансовых рисков связанных с неисполнением договорных обязательств означает, что страховая компания берет на себя ответственность оплатить возможный ущерб, а так же возможную упущенную прибыль при неисполнении своих обязательств контрагентом. На практике такой вид страхования в сфере грузоперевозок практически не применим. Подчас выгоднее оплатить охрану груза, чем предоставить в страховую компанию все необходимые документы. Так же стоит отметить, что даже если страховая компания согласится застраховать Вашу сделку, то она потребует, в обязательном порядке, все необходимые документы, подтверждающие Вашу деятельность за 3 года, по которым будут производиться расчеты. Подача такого пакета документов производится за 2-3 месяца до заключения договора страхования.